이제는 ‘대응’보다 ‘예측’… 달라지는 금융보안

토스뱅크, 중고거래 사기 예측 시스템 도입… AI로 ‘선제적 보호’ 나선다

중고거래 사기 피해가 꾸준히 증가함에 따라, 근본적인 대응 방안 마련이 과제로 떠오르고 있다. 국민권익위원회가 최근 3년간(2022년 2월~2025년 1월) 접수된 중고거래 관련 민원 1만 744건을 분석한 결과, 사기·금지 품목 거래·하자·파손 분쟁 등이 주요 내용으로 나타났다. 민원 건수는 2023년 이후 꾸준히 증가해 2024년 10월에는 422건으로 정점을 찍었고, 이에 권익위는 지난 2월 ‘민원주의보’를 발령하며 소비자들에게 주의를 당부했다. 

피해가 늘어나는 가운데 소비자가 스스로 위험을 감지하기는 쉽지 않다. 이에 토스뱅크가 ‘사후 보상’에서 ‘사전 예측과 예방’으로 사기 대응의 패러다임을 전환하기로 했다.

토스뱅크는 중고거래 사기 탐지 경험과 데이터를 기반으로 인공지능(AI)을 활용한 위험 예측 시스템을 도입했다. 금융권 최초로 사기 대응의 패러다임을 ‘보상 중심’에서 ‘예측 중심’으로 확대한 사례다.

기존의 경고 시스템은 경찰청·더치트·고객센터 등 외부 신고 데이터를 활용해 송금 단계에서만 경고를 제공했다. 그러나 사기범들이 통장을 수분~수시간 단위로 바꿔 쓰는 사례가 늘어나면서 신고 정보만으로는 한계가 있었다. 피해자가 신고할 즈음엔 이미 자금이 인출돼 회수가 어려운 경우가 많았다.

토스뱅크는 이러한 공백을 줄이기 위해 사기 피해 데이터를 머신러닝 기반 AI 모델에 학습시키고, 거래 패턴을 분석해 신고 이전 단계에서 위험 거래를 예측하도록 시스템을 고도화했다. 예를 들어 짧은 시간 내 여러 신규 거래자로부터 송금이 집중되는 계좌는 사기 가능성이 높다고 판단하고, 송금 단계에서 즉시 주의 알림을 발송하는 것이다. 이를 통해 고객이 사전에 위험을 인지해 거래를 중단할 수 있도록 돕는 구조다.

토스뱅크 관계자는 “토스뱅크는 고객 피해를 막아낸 경험을 데이터로 환원해, 다시 고객 보호에 활용하는 선제적 안전 시스템을 구축했다”며 “기술을 통해 고객이 안심하고 금융을 이용할 수 있는 환경을 만드는 것이 은행의 최우선 과제이며, 앞으로 금융권 전반의 새로운 기준을 제시할 것”이라고 강조했다.

은행과 빅테크 기업들은 현재 데이터 기반의 FDS(Fraud Detection System, 이상금융거래탐지시스템) 고도화에 속도를 내고 있으며, 금융기관에서도 AI 인프라 확대에 박차를 가하는 모습을 보이고 있다. 사기 피해가 복잡해지는 만큼, AI 기반 예측 시스템은 더 이상 선택이 아니라 필수로 여겨지기 때문이다. 이제 금융보안의 핵심은 위기 대응이 아니라, 위험을 미리 차단하는 데 있는 것으로 보인다.